Время на прочтение: 4 минут(ы)
Translator
Необходимым условием для инновационного развития страны, повышения ее конкурентоспособности и становления «экономики знаний» в условиях глобализации является наличие в таком государстве качественного образования. Следовательно, для современной России проблема повышения эффективности национальных вузов в формировании научного потенциала страны является одной из наиболее значимых и актуальных.
Невозможно перейти на инновационный путь развития, оставаясь на прежнем уровне материально-технического обеспечения. А именно данная проблема и свойственна значительной части российских вузов. Замена и модернизация изношенных материальных и учебно-лабораторных баз требуют значительных финансовых ресурсов. Немаловажным является и наличие в российской системе образования в целом неконкурентного уровня оплаты труда профессорско-преподавательского состава. Поэтому в последнее время государственное финансирование сопровождается расширением объемов платного образования при общем сокращении бюджетных мест. Данная мера может быть оправдана тем, что государство на данный момент не способно в одиночку решить проблему финансового обеспечения всей сферы образования. Опираясь на зарубежный опыт в данном вопросе, становится очевидной важная роль национальных финансовых институтов в обеспечении доступности платного образования для широких слоев населения.
Действенным рыночным механизмом в руках финансовых институтов, который направлен на снижение бюджетной нагрузки в сфере высшего образования в стране при сохранении или даже увеличении его доступности, является система образовательного кредитования. Образовательное кредитование представляет собой «долгосрочный рыночный вариант решения проблемы доступности качественных образовательных услуг, стимулирующий активность широких слоев населения к инвестициям в собственный человеческий капитал»[1]. Принцип образовательных кредитов строится на взаимодействии четырех составляющих: учреждений высшего образования, финансовых институтов, государства и населения. Данный вид кредитного продукта отличается от обычного потребительского кредита тем, что в качестве гаранта для банка здесь выступает государство, население при этом получает кредит на более выгодных условиях, а вузы имеют возможность принимать участие в формировании условий кредитования, а также контролировать их исполнение для банковских структур[2].
Программа образовательного кредитования была запущена в России в 2007 году, однако ее внедрение сопровождалось рядом проблем и в целом до сих пор ее механизмы до конца не отработаны. Основными причинами, на наш взгляд, препятствующими продвижению и развитию данной программы в России является несоответствие таких программ международным стандартам и отсутствие заинтересованности со стороны финансовых и образовательных организаций в их реализации. К выработанным в международной практике стандартным условиям образовательного кредитования относятся следующие:
- достаточность суммы кредита для прямых и сопутствующих расходов в течение всего периода обучения;
- отсрочка платежей до начала получения заемщиком доходов от образования;
- обеспеченность платежей преимущественно будущими денежными доходами заемщика[3].
Подавляющее большинство российских банков предоставляют образовательные кредиты на условиях, не соответствующих вышеуказанным. Это связано преимущественно с тем, что в настоящее время законодательная база и схемы функционирования системы образовательного кредитования еще не до конца выведены государством. И единственным решением данной проблемы может быть дальнейшая активная проработка соответствующих законопроектов, и помочь в этом должен зарубежный опыт, естественно, с оглядкой на российскую специфику. Но главное, на чем мы бы хотели сосредоточится в данной статье, это работа финансовых институтов, как проводников программы образовательного кредитования. Как мы уже отмечали, одной из основных причин неудач в запуске полноценной системы образовательного кредитования в России, является нежелание финансовых организаций ее реализовывать и развивать. Связано это как с высокими рисками данных кредитных продуктов, так и с нестабильной макроэкономической обстановкой в посткризисный период. Данные причины приводят к тому, например, что процентные ставки по так называемым льготным образовательным кредитам лишь не на много меньше, чем у обычных потребительских кредитов. К тому же опыт реализации программы образовательного кредитования показывает, что существует значительный процент невозврата кредитов заемщиками. Причем это верно не только для стран с низким уровнем развития (например, Кения – 19 %), но и для стран с высоким уровнем (например, США в 1980-е и 2010-е гг. – 17-20 %). К исключениям можно отнести, пожалуй, только Швецию, Гонконг, Австралию и Канаду (провинция Квебек). Во всех странах эти программы являются высоко затратными для государства. Так, затраты на проведение самой программы, например, в ряде стран Латинской Америки, доходят до 30 %[4]. Данная особенность образовательных кредитов не добавляет энтузиазма российским финансовым институтам в осуществлении программы образовательного кредитования, вынуждая их ухудшать условия предоставления займов учащимся.
Выходом из сложившейся ситуации, по нашему мнению, может служить использование в качестве проводника программы образовательного кредитования нового типа финансового института, появившегося в результате адаптации деятельности традиционных финансовых организаций к осложнившимся условиям функционирования, вследствие глобализации и мирового экономического кризиса. Речь идет о финансовых конгломератах или так называемых финансовых супермаркетах.
Финансовый конгломерат представляет собой интегрированный финансовый институт, создание которого осуществляется путем трансформации банковских и небанковских институтов в более эффективное, управляемое и юридически оформленное объединение в форме конгломерата. Конгломерат – это организационная форма интеграции компаний различной производственной и коммерческой ориентации, при которой входящие в нее организации находятся под единым финансовым контролем. Примером финансового конгломерата может служить универсальный финансовый посредник, оказывающий комплекс финансовых услуг от розничных банковских до страховых и инвестиционных продуктов. Создание подобных интегрированных структур продиктовано многими причинами, из основной массы которых можно выделить следующие:
- получение синергетического эффекта от объединения;
- консолидация финансовых активов;
- диверсификация финансовых рисков;
- уменьшение трансакционных издержек по всему циклу движения денежных средств от их привлечения до размещения.
Таким образом, в результате интеграции нескольких финансовых институтов получается устойчивая, более эффективная и конкурентоспособная финансовая структура, мощностей которой, по нашему мнению, достаточно для долгосрочной реализации программы образовательного кредитования. Для финансовых конгломератов данный вид кредитных продуктов может стать еще одним способом диверсифицировать свою деятельность при сравнительно низкой (при условии надежного гаранта в лице государства) рисковой составляющей. К тому же, как известно, концепция финансового супермаркета несет в себе маркетинговую составляющую, основанную на использовании клиентоориентированной модели, предполагающей высокий уровень сервиса и удобства для клиентов. Возможность получить полный спектр финансовых услуг, в который теперь будет включен и доступный кредит с прозрачными условиями на получение высшего образования, значительно повысит привлекательность оказывающей такие услуги финансовой организации. Предоставление финансовыми супермаркетами образовательных кредитов повысит лояльность молодой аудитории и увеличит вероятность дальнейших долгосрочных отношений, связанных, например, с необходимостью в оформлении ипотеки, различных потребительских кредитов и других реализуемых в рамках финансового супермаркета продуктов и услуг.
Таким образом, мы считаем, что для формирования инновационного потенциала России в сфере образования, необходимо опираться на современные инструменты и механизмы решения задач, одним из которых может являться использование в реализации программы по поддержке доступности платных образовательных услуг нового типа финансовых институтов – финансового конгломерата, действие которого лежит вне стандартных рамок принятия решений традиционных финансовых организаций. Очевидно, что данные меры должны быть подкреплены действиями государственных структур, направленных на формирование и совершенствование необходимых законодательных рамок и правил игры для каждого из участников указанной программы.
[1] Тюрин Д.С. Роль современных финансовых технологий и механизмов в повышении эффективности кредитования сферы услуг // Журнал правовых и экономических исследований. 2012. № 1. С. 199.
[2] Моженко О.В. Образовательное кредитование в России: проблемы и перспективы // Теория и практика общественного развития. 2014. № 15. С. 113.
[3] Диденко Д.В. Зарубежный опыт применения финансовых инструментов для развития системы образования // Деньги и кредит. 2014. № 4. С. 67.
[4] Моженко О.В. Там же. С. 114.
Трифонов Д.С., аспирант кафедры экономической безопасности Саратовского социально-экономического института Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова
